2019-11-14 09:16:20 蔣升陽 顏 珂
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受制于抵押、擔(dān)保的高門檻，農(nóng)民融資難、融資貴的老大難問題，多年困擾“三農(nóng)”發(fā)展。
在福建，金融機(jī)構(gòu)依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”，推出可免抵押、免擔(dān)保、低利率的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品“快農(nóng)貸”。截至10月底，“快農(nóng)貸”已惠及農(nóng)戶15.28萬戶。
福建省龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn)，紅色旅游人氣正旺，農(nóng)家樂行情看漲。八甲村村民張麗華，開始盤算擴(kuò)大自家農(nóng)家樂規(guī)模。房屋裝修改造，既做餐飲，又做民宿，初步測(cè)算，投資大約需要70萬元。
“以前貸款得求人擔(dān)保，如今‘快農(nóng)貸’一下子授信30萬元，隨借隨還，資金沒壓力。”張麗華言語間滿是喜悅。
免抵押，免擔(dān)保，低利率——過去3年時(shí)間，超過15萬戶福建農(nóng)民享受到了這款由農(nóng)行福建省分行推出的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品的便利。截至10月底，其貸款余額達(dá)208.9億元，不良貸款僅17筆，不良率不到萬分之一，遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)警戒線。
低門檻，廣覆蓋，這款“快農(nóng)貸”，為啥能避險(xiǎn)？
近兩年累計(jì)放款量是前5年農(nóng)戶貸款余額的3倍
福建省連江縣，水產(chǎn)產(chǎn)值位列全國縣域第二，僅鮑魚養(yǎng)殖一項(xiàng)，去年就達(dá)60億元。然而，對(duì)于鮑魚養(yǎng)殖大村大建村的村民而言，產(chǎn)業(yè)雖然紅火，資金需求也大，想去銀行貸款，始終是難題。
養(yǎng)殖大戶鄭尚照一共養(yǎng)了6臺(tái)鮑魚，每臺(tái)500箱。行情雖然不錯(cuò)，但每到用錢高峰時(shí)，常為借款周轉(zhuǎn)發(fā)愁。“貸款主要靠鎮(zhèn)上的房產(chǎn)抵押，但鎮(zhèn)上有房的村民并不多。”農(nóng)行福州連江支行行長助理黃繼輝告訴記者，因?yàn)槿狈线m的金融產(chǎn)品，大建村能貸到款的農(nóng)戶很少。
2016年開始，農(nóng)行福建省分行試水普惠性金融產(chǎn)品“快農(nóng)貸”，圍繞特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，設(shè)計(jì)具體授信模型，免抵押、免擔(dān)保、低利率，甫一推出，便深受農(nóng)戶歡迎。
去年，憑借鮑魚養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的“快農(nóng)貸”產(chǎn)品，鄭尚照拿到了30萬元授信，“當(dāng)時(shí)正是買魚苗的時(shí)候，花錢最多，30萬元用來周轉(zhuǎn)，足夠了。”更滿意的是利率——年利率僅為5.655%，貸款期間自助用信、隨借隨還。在此之前，他的資金周轉(zhuǎn)主要靠民間借貸，每個(gè)月的借款利率就要15‰。
長汀縣“王百田農(nóng)場(chǎng)”老板王炳淇，則感激于“快農(nóng)貸”的便捷。今年5月17日，一場(chǎng)洪水讓他的火龍果大棚遭了殃。大棚投資大，30多畝就耗資100多萬元，他甚至為此賣掉了城里的住房。救災(zāi)正缺資金，不想僅3天時(shí)間，他就拿到了“快農(nóng)貸”的10萬元授信，解了燃眉之急。
日益發(fā)展的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，亟須低門檻的普惠性金融支持。記者了解到，“快農(nóng)貸”推出3年來，不論是授信農(nóng)戶數(shù)量，還是放款總量，均呈井噴式增長。截至10月底，“快農(nóng)貸”已惠及農(nóng)戶15.28萬戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率高達(dá)94%；近兩年累計(jì)放款量是前5年農(nóng)戶貸款余額的3倍。
依托大數(shù)據(jù)為信用“畫像”
免抵押、免擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？農(nóng)行福建省分行行長黃海認(rèn)為，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控關(guān)鍵在兩個(gè)方面，一是貸給誰，二是貸多少。“只要把握好‘以從事特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶為真主體，以符合行業(yè)需求的資金額度為真需求，以用于開展生產(chǎn)的資金用途為真用途’，是可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)的。”黃海說。
解決“貸多少”，先要解決“貸什么”。產(chǎn)業(yè)有特色，發(fā)展勢(shì)頭好，授信才有底氣。農(nóng)行福建省分行圍繞福建十大優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)，結(jié)合各地特色，確定具體支持產(chǎn)業(yè)。蜜柚是漳州市平和縣的主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，去年產(chǎn)值近60億元。在確定信貸支持后，農(nóng)行相關(guān)部門又仔細(xì)測(cè)算了柚農(nóng)生產(chǎn)成本，同時(shí)參考柚農(nóng)近兩年的資金交易流水記錄、信用狀況等，最終確定授信模型，明確了“貸多少”的問題。
通過綜合考慮農(nóng)產(chǎn)品近年來的生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和市場(chǎng)價(jià)格等因素，農(nóng)行福建省分行建立了200多個(gè)特色產(chǎn)業(yè)的授信模型，其單戶授信額度一般在10萬元以內(nèi)，對(duì)其他單戶授信額度超過10萬元的，可結(jié)合自然人保證擔(dān)保、抵押、政府增信等擔(dān)保方式。“根據(jù)我們調(diào)研，對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶，10萬元能基本滿足其種植養(yǎng)殖的資金需求。”黃海介紹，對(duì)從事具有較強(qiáng)影響力和競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營規(guī)模大、投入大、價(jià)值高的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)農(nóng)戶，單戶授信額度可提高到30萬元。
依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)確定的“白名單”，“快農(nóng)貸”精準(zhǔn)解決了“貸給誰”的問題。“白名單”的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源多樣，既有政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)提供的農(nóng)戶資料，又有村兩委和基層支行掌握的農(nóng)戶情況。最終確定還需實(shí)地走訪，進(jìn)村入戶，挨家核實(shí)。“既要看產(chǎn)業(yè)、看收入、看資產(chǎn)，還要問鄰里、問村干部，沒有問題后才能納入‘白名單’。”農(nóng)行長汀支行客戶經(jīng)理李文慰說，入戶調(diào)查是為了嚴(yán)把數(shù)據(jù)關(guān)，給客戶信用情況精準(zhǔn)“畫像”。
經(jīng)多方核實(shí)，截至目前，納入“白名單”的福建省農(nóng)戶約18.6萬戶。“這是最基礎(chǔ)的第一手資料，有了這個(gè)數(shù)據(jù)庫，結(jié)合客戶資金流、信息流等，我們做好‘快農(nóng)貸’業(yè)務(wù)就更有底氣。”農(nóng)行福建省分行農(nóng)戶金融部副總經(jīng)理林少偉說。
融資成本至少降兩個(gè)百分點(diǎn)
在拿到“快農(nóng)貸”8萬元的授信后，長汀縣大同鎮(zhèn)鑫福家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)場(chǎng)主劉鑫福決定，以后“一心一意”使用“快農(nóng)貸”。“以前也在其他金融機(jī)構(gòu)貸過款，可‘快農(nóng)貸’給我的年利率只要5.22%，是我以前貸款的一半，這個(gè)賬，誰不會(huì)算？”劉鑫福說。
記者了解到，由于缺乏合適金融產(chǎn)品，農(nóng)戶以往貸款不僅門檻高，利率也偏高。“快農(nóng)貸”年利率最低3.915%，最高不超過5.655%。采訪中，不少農(nóng)戶表示，“這是一個(gè)農(nóng)民用得起的利率”。事實(shí)上，由于“快農(nóng)貸”采取線上用款，隨借隨還，靈活便捷，利率以天計(jì)算，實(shí)際成本還要更低。
“快農(nóng)貸”的推出，明顯降低了農(nóng)民的融資成本。以平和縣為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，平和縣柚農(nóng)的融資規(guī)模達(dá)25億元，“快農(nóng)貸”推出以來，當(dāng)?shù)氐娜谫Y成本至少降低2個(gè)百分點(diǎn)，可為柚農(nóng)節(jié)約融資成本達(dá)5000萬元。如今，在福建不少縣市的廣大農(nóng)村地區(qū)，“快農(nóng)貸”帶來的“鲇魚效應(yīng)”已經(jīng)初顯：有了競(jìng)爭(zhēng)者的加入，其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出利率優(yōu)惠吸引農(nóng)戶。
連江縣大建村鮑魚養(yǎng)殖戶石財(cái)喜，今年決定再增加1臺(tái)鮑魚的養(yǎng)殖，為此將新增投資約20萬元，“有‘快農(nóng)貸’支持，膽子也可以大一點(diǎn)。”石財(cái)喜的樂觀，代表了很多農(nóng)戶的想法：產(chǎn)業(yè)勢(shì)頭不錯(cuò)，資金周轉(zhuǎn)沒有后顧之憂，加快發(fā)展的信心自然更足。
隨著業(yè)務(wù)向縱深推進(jìn)，農(nóng)行福建省分行也在不斷豐富“快農(nóng)貸”的適用模式。前不久新推出的“綜合經(jīng)營模式”，經(jīng)過在長汀成功試點(diǎn)，陸續(xù)在全省鋪開。綜合經(jīng)營模式，滿足從事多種經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)戶需求，又進(jìn)一步擴(kuò)大了“快農(nóng)貸”的業(yè)務(wù)覆蓋面。“我們有信心在未來5年，讓‘快農(nóng)貸’惠及農(nóng)戶50萬戶，貸款余額達(dá)500億元。”黃海說。
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