2019-11-18 14:01:22 張振中
國慶前夕，土流網(wǎng)運(yùn)用土地確權(quán)等大數(shù)據(jù)，聯(lián)合螞蟻金服創(chuàng)新推出的普惠金融產(chǎn)品上市，安徽省阜陽市阜南縣曹集鎮(zhèn)鏡湖村農(nóng)業(yè)大戶郭俊吃到了首單“螃蟹”，拿到了高達(dá)60萬元的貸款授信。從9月底上線到過完國慶節(jié)，短短半個(gè)月時(shí)間，農(nóng)戶通過此途徑共獲得貸款1.5億，金融“活水”及時(shí)為農(nóng)戶“解了資金之渴”。
農(nóng)戶生產(chǎn)生活資金需求龐大，許多農(nóng)戶面臨貸款難、借錢煩。
近年來，鄉(xiāng)村振興事業(yè)在全國各地如火如荼地開展，農(nóng)村基建重大工程建設(shè)即將迎來落地“高潮期”，同時(shí)，資金短缺也成為一個(gè)繞不過去的難題。對農(nóng)戶來說，要么缺乏生產(chǎn)擴(kuò)大資金，要么缺乏生活改善資金。
阜南縣是國家級貧困縣，農(nóng)村人口占全縣人口總數(shù)的92%。通過脫貧攻堅(jiān)的帶動(dòng)和鄉(xiāng)村振興的實(shí)施，截至2018年底，阜南縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展到3540個(gè)。隨著生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大和人力成本的增加，生產(chǎn)設(shè)施、雇用人工、生產(chǎn)資料都需要增加資金，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，阜南縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體戶均年資金需求缺口為50萬元，共計(jì)年資金需求超過17億元；而一般農(nóng)戶生產(chǎn)、生活年資金缺口至少超過3億元。
郭俊就是急缺生產(chǎn)資金隊(duì)伍中的一員。十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，郭俊堅(jiān)定了產(chǎn)業(yè)致富的決心。從2017年底起，他和村里簽了長達(dá)10年的土地流轉(zhuǎn)合同，租了近700畝地，規(guī)模種稻養(yǎng)蝦。但資金短缺讓郭俊非常犯愁。“尤其是到了秋收這樣的豐收季節(jié)，不像別的產(chǎn)品，水稻這些糧食我們收割銷售完后才有錢，但事先卻要墊付許多錢。”郭俊說。
大戶生產(chǎn)缺資金，小戶生活手頭緊。隨著農(nóng)民追求美好生活的需求提質(zhì)，購買家電、汽車甚至進(jìn)城購房成為常態(tài)；許多農(nóng)村推行農(nóng)民集中居住，水電煤氣網(wǎng)絡(luò)等成本隨之增加。“花錢的東西多，賺的錢沒跟上，今天還了明天借，日子過得緊巴巴。”來自湖南省邵陽市邵東縣堡面前鄉(xiāng)的小寧感覺手頭太緊了?？春梦磥淼纳絽^(qū)旅游開發(fā)，他在大云山腳下開了一家農(nóng)家樂，住房裝修、購買家電家具、配套種養(yǎng)……未開張就花了30萬元，除了自家省吃儉用的積蓄20萬元用來做貼補(bǔ)外，還有10萬元錢沒著落。
傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)跟不上時(shí)代發(fā)展的需要，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)迫在眉睫。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一方面，農(nóng)戶貸款難，不少大戶在發(fā)展生產(chǎn)過程中缺少資金，正規(guī)銀行金融部門融資門檻高，前置條件多，耗時(shí)長；由于缺乏可抵押的資產(chǎn)，加上評估處置難，銀行金融部門基于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，放貸更為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致一些大戶鋌而走險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而求助于利息更高風(fēng)險(xiǎn)更大的民間借貸。另一方面，農(nóng)戶借錢煩，去銀行借筆錢跑上三五趟，有時(shí)還需要托關(guān)系打招呼才能貸到款，費(fèi)力又費(fèi)心。
創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品力解農(nóng)戶貸款難，四大數(shù)據(jù)“四輪驅(qū)動(dòng)”形成數(shù)據(jù)“大馬車”，讓數(shù)據(jù)“多跑腿”，讓農(nóng)戶易貸款。
土地是農(nóng)民的命根子?？捎捎谝酝恋貨]有確權(quán)登記頒證，土地經(jīng)營權(quán)無法用來貸款抵押，即使是一些地方金融部門在嘗試開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，但因?yàn)樵u估難、處置難而成效不大。
湖南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳農(nóng)經(jīng)處副處長戴安華認(rèn)為，確權(quán)登記的是一些基本信息，但土地質(zhì)量的好壞、土地種養(yǎng)項(xiàng)目的成效，銀行很難客觀評估，因而放貸規(guī)模、放貸方式、放貸速度、還款方式都受到限制。
因此，在土地確權(quán)登記頒證基礎(chǔ)上，創(chuàng)新一種不用抵押、貸額寬松、放貸快速、還款自由的普惠金融產(chǎn)品至關(guān)重要，但前提必須形成一個(gè)對金融服務(wù)起到支撐功能的大數(shù)據(jù)體系。土流網(wǎng)董事長伍勇將這種支撐功能概括表述為，大數(shù)據(jù)能否評估“三好”：好地、好項(xiàng)目、好人（征信良好的農(nóng)戶）。
“建設(shè)一個(gè)能夠提供金融支撐功能的土地承包地管理信息數(shù)據(jù)庫，這就如同一駕馬車需要四輪驅(qū)動(dòng)。”戴安華認(rèn)為，土流網(wǎng)業(yè)已形成的四大數(shù)據(jù)就是大數(shù)據(jù)“馬車”的“四個(gè)輪子”。這四大數(shù)據(jù)為：平臺(tái)大數(shù)據(jù)、政府大數(shù)據(jù)、交易場景大數(shù)據(jù)、第三方大數(shù)據(jù)。在確權(quán)頒證后，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過匯交利用，將有助于探索確權(quán)成果的應(yīng)用，包括土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、普惠金融貸款。
因此，土流網(wǎng)選擇和螞蟻金服合作。由螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行提供貸款資質(zhì)和資金，土流網(wǎng)充分發(fā)揮土地大數(shù)據(jù)及線下超過3萬名土地經(jīng)紀(jì)人和土地巡查員的作用，利用科技金融手段，共同打造的“土流普惠”產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)農(nóng)民3分鐘填寫資料申請貸款，系統(tǒng)秒批放款，全程實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)管控，無人工干預(yù)，且按日計(jì)息，隨借隨還，不收提前還款手續(xù)費(fèi)，旨在通過提供方便、快捷、普惠的純數(shù)據(jù)化信用貸款（無抵押、無擔(dān)保），服務(wù)縣域涉農(nóng)居民，助力廣大農(nóng)民群體發(fā)展生產(chǎn)，助力鄉(xiāng)村振興。
運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)評估，授信后1分鐘貸款到賬，貸1萬最低日息只須2元。
大數(shù)據(jù)綜合運(yùn)用，能夠精準(zhǔn)分析測評出“好地、好項(xiàng)目、好人”，也就是評估出土地本身價(jià)值、項(xiàng)目利用價(jià)值、農(nóng)戶信用價(jià)值。
“郭俊之所以能被一次性授信60萬元，就是因?yàn)樵u估他是三好：‘好地’+‘好項(xiàng)目’+‘好人’。”土流網(wǎng)金融事業(yè)部風(fēng)控總監(jiān)唐潔向記者分析說，之所以評估他家的地是“好地”，是因?yàn)椴捎昧艘韵聰?shù)據(jù)：郭俊流轉(zhuǎn)的地塊連區(qū)成片，交通便利，地塊毗鄰鄉(xiāng)道，近3年無大型自然災(zāi)害，田地灌排設(shè)施齊全，土壤為黃棕壤、呈弱酸性、自然肥力較高。之所以評估他家的項(xiàng)目是“好項(xiàng)目”，是經(jīng)過數(shù)據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)其流轉(zhuǎn)地連續(xù)3年平均畝產(chǎn)950斤左右，產(chǎn)量相對穩(wěn)定，而且稻米暢銷；通過衛(wèi)星遙感大數(shù)據(jù)監(jiān)測，阜南地區(qū)自然災(zāi)害情況較少，預(yù)測2019年該大戶畝產(chǎn)有所上升，每畝可達(dá)到1020斤。之所以測評他是“好人”，根據(jù)銀行、第三方金融機(jī)構(gòu)個(gè)人征信大數(shù)據(jù)以及“白名單”，郭俊極少貸款，即使偶有貸款也及時(shí)還款。
在郭俊等農(nóng)戶看來，這樣依靠大數(shù)據(jù)科技產(chǎn)生的普惠金融產(chǎn)品有四大方面的好處：一是貸款更容易更輕松，由于大數(shù)據(jù)“多跑腿”，申請貸款過程中農(nóng)戶省卻了跑路的時(shí)間、跑關(guān)系的煩惱；一次授信后，可以整授整取，也可以整授分取，只需登錄互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請，無須再跑到銀行取貸款，全天24小時(shí)手機(jī)隨時(shí)輕松取款。二是貸款額度更寬松、貸款速度更快、貸款利率低：授信成功后，在授信額度內(nèi)，農(nóng)戶支取錢款僅需登陸APP兩個(gè)操作步驟即可完成，貸款1分鐘之內(nèi)即可到賬；大戶最高可貸款100萬，小戶最多可貸款30萬，但“你有多少地就有多少額度貸款”，在辦理普惠金融貸款之后，如果貸款還不夠，可以再辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款；也可以整村整組批量授信或者整體一次性評估授信，直至滿足你的資金需求；利率低，土流普惠金融利率和商業(yè)銀行貸款利率持平，在還款計(jì)息上不僅可以按天還款，最低每天萬分之二，即借款1萬元，每日只產(chǎn)生利息2元；而且授信后可以整授分取，這樣匹配了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要錢時(shí)就取，不需要資金時(shí)可以不取，不取貸款就沒有利息；四是借貸雙方更安全，依據(jù)銀行征信和“白名單”，一方面放貸平臺(tái)可以放款給更有信譽(yù)的農(nóng)戶；另一方面，由于登陸平臺(tái)APP支取貸款時(shí)，需要進(jìn)行人臉識(shí)別，從技術(shù)角度防止盜取等惡意取款情況發(fā)生，確保借貸雙方的資金安全。
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