2022-01-19 14:05:33
如今，越來(lái)越多的金融資源流入農(nóng)村，金融產(chǎn)品投向農(nóng)民，網(wǎng)絡(luò)借貸在農(nóng)村越來(lái)越普遍。但筆者關(guān)注到，網(wǎng)絡(luò)借貸在給農(nóng)民帶來(lái)幫助與便利的同時(shí)，也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)。值得關(guān)注和警惕。
近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們接觸網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑和機(jī)會(huì)開(kāi)始增多。相比正規(guī)銀行貸款，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品種類多、覆蓋范圍廣，從小額貸款到分期免息，再到先息后本還款，可謂應(yīng)有盡有。而且網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低、審批速度快、分期時(shí)間長(zhǎng)，一些機(jī)構(gòu)又故意在審批中“放水”，更讓獲取網(wǎng)絡(luò)借貸的過(guò)程毫不費(fèi)力。因此短短幾年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸由校園到社會(huì)、從城市到農(nóng)村，已經(jīng)擁有大量使用群體。
在這個(gè)群體中，農(nóng)民是不可忽視的重要部分。從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2021年發(fā)布的第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量達(dá)2.97億，占網(wǎng)民總數(shù)量的29.4％。隨著農(nóng)民使用網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越普遍，他們使用網(wǎng)絡(luò)借貸的機(jī)會(huì)也在相應(yīng)增加。相比農(nóng)村，城市居民收入相對(duì)較高且穩(wěn)定，一旦生活中有大項(xiàng)支出需求，可以憑借固定資產(chǎn)抵押等途徑，從正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款。而不少農(nóng)民，尤其是務(wù)農(nóng)的農(nóng)民，一是收入不穩(wěn)定，二是沒(méi)有繳納社保、公積金，三是缺乏符合標(biāo)準(zhǔn)的抵押物，因而從正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款存在困難，有時(shí)只能選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。同時(shí)，一些農(nóng)村年輕人和在城市務(wù)工的農(nóng)民，很容易受到超前消費(fèi)風(fēng)氣的影響，有時(shí)會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸沖動(dòng)消費(fèi)。
誠(chéng)然，在子女入學(xué)、婚喪嫁娶、產(chǎn)業(yè)起步這些急需用錢的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)借貸有時(shí)能幫助農(nóng)民一解燃眉之急。但如果在貸款時(shí)，沒(méi)有合理估計(jì)自己的還款能力，最終被網(wǎng)絡(luò)借貸“牽著鼻子走”，那就是得不償失了。更有甚者，還可能被犯罪分子鉆了空子。有些犯罪分子會(huì)借助網(wǎng)絡(luò)借貸形式，變著花樣宣傳借貸產(chǎn)品，盯準(zhǔn)急著用錢的農(nóng)民，或以贈(zèng)送禮物為誘惑，或以免除利率做偽裝，引誘不明真相的農(nóng)民貸款。在貸款者無(wú)法按期還款時(shí)，借機(jī)敲詐高額利息，將農(nóng)民拽入“利滾利”乃至“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，最終“債臺(tái)高筑”、難以償還。
相對(duì)于城市居民來(lái)說(shuō)，不少農(nóng)民法律意識(shí)淡薄、文化水平有限、辨別能力不足，更容易掉入網(wǎng)絡(luò)借貸乃至詐騙的陷阱。甚至當(dāng)陷入騙局時(shí)，有的農(nóng)民不能及時(shí)意識(shí)到被騙，反而因?yàn)槿狈Ψ沙ＷR(shí)，會(huì)秉持著“欠債還錢，天經(jīng)地義”的樸素道德觀，想盡辦法籌錢解決問(wèn)題。這種現(xiàn)象亟須各方加以警惕和預(yù)防。
首先，增加農(nóng)民收入始終是根本之道。現(xiàn)階段城鄉(xiāng)收入差距比例雖然在縮小，但是絕對(duì)值仍然很大，農(nóng)民的收入水平仍有很大提升空間。其次，要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行普法宣傳，增強(qiáng)其防范意識(shí)和防騙技能。應(yīng)多向農(nóng)民講解詐騙團(tuán)伙的犯罪手段，以案說(shuō)法，提高其法律意識(shí)和防騙意識(shí)。農(nóng)村常常更容易落入信息孤島，一些防騙手段也往往會(huì)滯后于城市，在農(nóng)村地區(qū)傳播。因此，相關(guān)部門需要更多關(guān)注農(nóng)民群體，尤其是老年農(nóng)民群體，有針對(duì)性地給他們輸送更多有益信息，為他們的財(cái)產(chǎn)安全添一層保障。
此外，金融機(jī)構(gòu)要站在農(nóng)民角度思考、設(shè)計(jì)制度，有針對(duì)性地向農(nóng)村輸送產(chǎn)品，真正做到解農(nóng)民之憂、紓農(nóng)民之困，為農(nóng)民提供更多發(fā)展動(dòng)力，讓農(nóng)民有更多獲取長(zhǎng)期收入的機(jī)會(huì)。金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審核投向農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，并在投放之時(shí)，限制使用條件。對(duì)于貸款買房、務(wù)農(nóng)經(jīng)商、子女入學(xué)等合理需求，適當(dāng)放貸；對(duì)于不具備銀行借貸資格的農(nóng)民，尤其要注意審核他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)借貸中的借款資質(zhì)和還款能力，在符合條件時(shí)，合法界定還款利息，合理確定還款期限。
最后，不容忽視的是，目前大部分農(nóng)民應(yīng)對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力仍然較低，經(jīng)不起過(guò)度超前消費(fèi)的折騰。因此，引導(dǎo)農(nóng)民朋友合理規(guī)劃花銷、量入為出，更理性地對(duì)待超前消費(fèi)，也尤為重要。只有思想觀念切實(shí)轉(zhuǎn)變，農(nóng)民陷入借貸陷阱的風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有效降低。
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